Anonim

lv 1

Image

Pirmā doma par aizņemto naudu rodas brīdī, kad pamatota loģika atzīst pašu kapitāla trūkuma faktu. Ir vispārpieņemts, ka aizdevums - it īpaši automašīna - ļauj jums pabarot savu alkatīgo un kaprīza "gribu". Tomēr daudziem racionālajiem finanšu instrumentiem viņam izdevās pārvērsties par zālēm, kas paver durvis uz baudu pasauli. Patiešām, ir tāda lieta - it īpaši mūsu valstī, kur daudzi ir apsēsti ar ideju bez izšķirības radīt “bagāta” iespaidu uz visiem apkārtējiem.

Pareizais pienākums

Šī bankas pakalpojuma izmantošanai ir daudz saprātīgu iemeslu. Pēkšņi var parādīties interesanta iespēja, kurai jūs nevarēsit ātri piesaistīt līdzekļus. Vai arī nauda, ​​kas vajadzīga, lai iegādātos automašīnu, kas aplikta ar nodokli, un zaudētā peļņa ir daudz augstāka nekā aizdevuma apkalpošanas izmaksas. Turklāt kredīts bieži darbojas kā pretlīdzeklis uzkrājumu vērtības samazinājumam.

Tiem, kas rūpīgi un saprātīgi pievēršas personīgās kreditēšanas jautājumam, rūpīgi jāizvēlas pati automašīna. Mašīnai jābūt šķidrai otrreizējā tirgū un labi jāsaglabā cena, kas steidzamas nepieciešamības gadījumā ļaus to ātri un izdevīgi pārdot, nomaksājot parādu bankai. Piemēram, Toyota-Highlander un Mazda-CX-5 atbilst šiem nosacījumiem, bet Hyundai-Grander un Peugeot-508 neatbilst. Dārgi un prestiži modeļi ietilpst noteiktā riska zonā: ir likviditāte, bet izmaksu kritums ir milzīgs. Tātad, Mercedes-Benz-ML un BMW-X5 pāris darbības gadu laikā zaudēs vairāk nekā miljonu rubļu.

en2

Image

Kam maksāt?

Kad esat izlēmis par automašīnu, ir pienācis laiks sākt izvēlēties banku - ja vien, protams, situācija neparedz šādu brīvību. Mēs runājam par dažādām kreditēšanas programmām, kuras atbalsta automašīnu ražotāji - viņiem ir iespēja piedāvāt klientiem pievilcīgus nosacījumus, spēlējot automašīnas mazumtirdzniecības cenu. Citiem vārdiem sakot, kompensācija par samazinātu aizdevuma likmi ir iekļauta automašīnas cenā, tikai jūs kā pircējs par to nezināt. Vēl viens šādas shēmas plus ir tas, ka visi lēmumi tiek pieņemti un sagatavoti dīlera salonā, un nav nepieciešami vairāki reisi uz banku. Sakiet, ka 70% no BMW aizdevuma šodien tiek “turēti” caur BMW Bank. Rezultāts ir vairāk nekā daiļrunīgs!

Labu šādas politikas piemēru rāda Nissan tirgotāji. Ja jūs lietojat aizdevumu uz gadu saskaņā ar Nissan Finance programmu ar sākotnējo maksājumu 30%, tad likme būs 4, 9%. Aizdevumam uz 5 gadiem ar 10% iemaksu šie skaitļi ir 13, 9%. Šādos apstākļos “ārvalstu” banka noteiks jūsu likmes attiecīgi 11–13% un 16–19% apmērā. Cita saruna ir tāda, ka, izvēloties trešās puses banku, jūs vienmēr varat mēģināt kaulēties ar dīleri un panākt 5-10% atlaidi, atgūstot zaudējumus.

Vēl viena stingra konstrukcija ir valsts aizdevumu ar atvieglotiem nosacījumiem programma, kas atdzīvināta jūlijā un paredzēta laika posmam līdz 2014. gada 1. aprīlim. Šodien tas atbalsta vairāk nekā 70 automašīnu modeļu iegādi ar mazumtirdzniecības cenu, kas nepārsniedz 750 000 rubļu, izmantojot vienu no akreditētajām bankām. Likmes no 8% līdz 10% līdz 3 gadiem ar sākotnējo maksājumu vismaz 15%.

Starp citu, bankas ir partneri ne tikai ar autobūves uzņēmumiem, bet arī ar individuāliem izplatītājiem. Šādos gadījumos tiek lietots termins “īpaša programma”. Procentu likmes šeit nav tik vilinošas, taču klients joprojām nav aizvainots: viņš var brīvi pārrunāt automašīnas galīgo cenu ar pārdevēju; Turklāt aizdevuma apstiprināšanas procedūra ir vienkāršota līdz robežai, un šaubu un aizkavēšanās gadījumā tirgotājs parasti lūdz banku paātrināt un aizvērt acis uz sīkumiem.

avtokraft

Image

Biznesa attiecības

Visbeidzot, ir arī lojalitātes faktors. Daudziem no mums jau sen ir iespēja kļūt par pastāvīgiem klientiem noteiktā bankā, kur vismaz mums ir konts, uz kuru tiek pārskaitītas algas. Šī banka ir labāka nekā jebkura cita, pārzinot jūsu finanšu stāvokli, tāpēc tai būs vajadzīgs vismazākais dokumentu daudzums un laiks, lai izskatītu jūsu pieteikumu. Ja banka ir liela, iespējams, ka tai ir līgumi ar daudziem tirgotājiem, kur jūs, visticamāk, atradīsit piemērotu automašīnu. Vienīgais traucēklis ir nepieciešamība rūpīgi uzraudzīt visus savus kontus: kā liecina prakse, banka regulāri kaut ko sajauks un norakstīs līdzekļus no galvenā konta, lai samaksātu aizdevuma ikmēneša iemaksu.

Ja nokavējat šo niansi, var rasties neskaidrības. Tikai procenti, procenti, nauda, ​​nauda, ​​bet pakalpojuma kvalitāte nav atcelta. Ja sākotnējās sazināšanās un dokumentu paketes sagatavošanas posmā bankas darbinieki rīkojas rupji, bez taktikas, precīzi un parasti neprofesionāli, izslēdziet šo iespēju ar nežēlīgu roku. Atcerieties, ka jūs neesat lūgumraksta iesniedzējs, kurš izdara labvēlību, bet gan klients, kurš vairākus gadus ir gatavs maksāt par bankas pakalpojumiem ar ievērojamu tarifu. Cik liels? Salīdziniet sevi ar parastu ASV iedzīvotāju, kurš ņem automašīnu aizdevumu ar likmi 4, 1–4, 9% gadā.

Ņemot vērā iepriekš minēto, noteikti pievērsiet uzmanību izvēlētās bankas filiāļu skaitam un ģeogrāfiskajam stāvoklim. Neesiet slinki un skatieties uz tuvāko dzīvesvietu (vai darbu) - galu galā šajā adresē nākamajā gadā trim vai pat pieciem būs jābrauc vairāk nekā vienu reizi. Autostāvvietu trūkums un pastāvīgas līnijas operatoriem - to visu jūs nolādēsit, pat ja tagad uz pozitīva viļņa gaidot pirkumu, jūs esat gatavs to ignorēt.

IMG 0064

Image

Kļūdas

Galvenie parametri aizdevuma izmaksu un ikmēneša maksājumu summas aprēķināšanai ir personīgo ienākumu pierādījumu bāze, automašīnas stāvoklis (jauns vai ar nobraukumu), pieteikuma termiņš, aizdevuma termiņš, iemaksas lielums, valūta un KASKO politikas iekļaušana. Cenšoties apmierināt klientus un kaitināt konkurentus, katra banka šodien piedāvā desmitiem shēmu. Ja īsi apskatīsim visus uzskaitītos faktorus, tiks parādīts šāds attēls.

Tātad, dokumenti. Bankām ir tiesības prasīt no jums visus izrakstus un informāciju, bet tas ir jūsu pašu labā: jo vairāk dokumentu, jo maigāk nosacījumi. Par “zelta standartu” tiek uzskatīts NDFL-2 sertifikāts un darba grāmatas apstiprināta kopija ar pieredzi pēdējā darba vietā vismaz 6 mēnešus. Jums var lūgt iesniegt bankas izrakstu, uzturēšanās atļaujas sertifikātu, laulātā ienākumu deklarāciju, bērnu skaitu utt. Ja izpildīsit visas prasības, vidējā likme rubļos sāksies no 12–13%, valūtā - no 9-10%. Neapstiprinātie ienākumi palielinās likmes līdz 15-17% un 12-14% ārvalstu valūtā. Tas ir likumsakarīgi: banka uzņemas risku un cenšas aizsargāt savas intereses.

Pērkot lietotu automašīnu, bankas riski palielinās. Vecā automašīna, kas darbojas kā nodrošinājums, ir apšaubāmas vērtības prece. Aizņēmējs spēlē arī ar uguni: aizdevuma maksājumi paši apgrūtina ģimenes budžetu - un kas notiek, ja viņiem pieskaita remonta izmaksas? Izņēmums ir “sertificētas” automašīnas, kurām ir veikta pilnīga tehniskā diagnostika un juridiskās tīrības pārbaudes. Tos pārdod noteiktu zīmolu tirgotāji īpašu programmu ietvaros - Audi Plus, BMW Premium Selection, Citroen Selection, Land Rover Selection, Mercedes-Benz Starclass, Skoda Plus, Toyota Tests, Volkswagen Das Welt Auto, Volvo Select un tā tālāk. Šīs ir patiešām lieliskas automašīnas, kurām pat garantē; tomēr tie maksā par 20–25% vairāk nekā tirgū. Ja ir īpaša programma, aizdevuma izmaksas par lietotu automašīnu var būt tādas pašas kā par jaunu. Pretējā gadījumā likme var sasniegt 22–28% gadā, tāpat kā parastajām lietotām automašīnām.

POSTWA 1

Image

Mana drauga kalkulators

Ja ticat sludinājumam, pieteikuma apstrādes laiks ir 2–3 darba dienas. Tikai neviens neziņo, ka tas tiek skaitīts no brīža, kad potenciālais aizņēmējs iesniedz pēdējo dokumentu. Turklāt deklarētais periods gandrīz nekad netiek turēts: visbiežāk bankai nepieciešama nedēļa, bieži divas. Ja jūs steidzaties, dažas bankas jums piedāvās "ekspress aizdevumu", kura apstrāde prasīs vairākas stundas. Bet prieks nav lēts - no 17% līdz 26% gadā.

Kā ir ar aizdevuma termiņu? Ekspertu atzinums ir šāds: vispareizākais variants ir trīs gadi, kas daudzos gadījumos sakrīt ar automašīnas garantijas periodu. Domājot par aizdevumu uz vienu gadu, jūsu ienākumi ir pietiekami lieli, lai jūs pats varētu ietaupīt uz automašīnu. Ja tiek apspriests piecu gadu aizdevums, tad, gluži pretēji, naudas nepietiek, un patiesībā jūs nevarat atļauties pirkumu. Un izdevumi tikai palielināsies: vidēji piecu gadu aizdevuma likme ir par 2–4% augstāka nekā viena gada aizdevumam. Tātad par kredītu “piecu gadu plāns” automašīna ar nosacīto cenu 1 000 000 rubļu. maksās jums 1 400 000 miljonus rubļu. (neskaitot apdrošināšanas, uzturēšanas un ekspluatācijas izmaksas), un to būs iespējams pārdot par 400 000 rubļu. Miljons pret vēju!

Pirmā iemaksa parasti ir vienāda ar klienta vecās automašīnas izmaksām, kuras viņš pārdod pirms pirkšanas. Visizplatītākā situācija ir tad, kad pirmā iemaksa ir 25–35%. Jo zemāki ir šie skaitļi, jo lielāka ir pārmaksa - ar aizdevumu uz trim gadiem un 10% iemaksu, automašīnas izmaksas ir 1 000 000 rubļu. palielināsies par 300 000 rubļu, bet ar 50% ieguldījumu - tikai par 150 000 rubļu. Attiecīgi ikmēneša maksājumi būs uz pusi mazāki.

Ja jūs neesat spēlētājs un maiņas spēlētājs, aizdevuma valūtai jāatbilst galvenā ienākumu avota valūtai. Protams, ir patīkami izklaidēties ar cerībām ņemt aizdevumu, piemēram, eiro, uz šīs valūtas vērtības samazināšanās fona, lai katru reizi maksātu mazāk un mazāk rubļos. Bet trīs gadu laikā valūtas kursu virziens ir mainījies atkārtoti, un galu galā no tā nebūs nekāda labuma. Viens ir skaidrs: rubļu aizdevumu likmes vienmēr ir par 3-4% augstākas nekā eiro un dolāru likmes.

kre

Image

Uzticieties, bet pārbaudiet

KASKO politika līdz nesenam laikam bija obligāts nosacījums aizdevuma piešķiršanai. Tagad ir priekšlikumi, kuriem tas nav vajadzīgs, bet likmes ir palielinātas par 2–3%. Lielākā daļa banku turpina pieprasīt KASKO polisi (dažas uzstāj uz aizņēmēja dzīvības un veselības apdrošināšanu) un diktē partneru apdrošināšanas kompāniju sarakstu, solot “īpašus nosacījumus”. Mēs iesakām pārbaudīt šo nosacījumu pievilcību, jautājot apdrošināšanas sabiedrībai polises cenu bez atsauces uz aizdevumu. Dažreiz lētāk ir apdrošināt sevi. Bet, ja jums pietrūkst naudas un lūdzat banku aizdevuma summā iekļaut KASKO izmaksas, jums vairs nav rīcības brīvības. Būs tie tarifi, kurus banka izsauks.

Pievērsiet uzmanību vienam neuzkrītošam, bet nozīmīgam punktam, kas palielina priekšrocības, pērkot automašīnu uz kredīta. Nolaupīšanas vai nelaimes gadījumā nodarīta būtiska kaitējuma gadījumā apdrošināšanas kompānijas maksā ātrāk, jo problēma ir saistīta ar bankas, nevis privātpersonas īpašumu. Jā, norakstot automašīnu no visas apdrošināšanas summas, jūs saņemsit tikai iemaksu un samaksātos procentus, kas pielāgoti nolietojumam, taču nebūs tik liela birokrātija un staigāšana pa birojiem.

Pētot līgumu, pievērsiet uzmanību nokavējuma maksām par ikmēneša maksājumiem - tās var tikt noteiktas vai procentos no parāda. Pāris dienu neieplānošana dažreiz izmaksā vairākus tūkstošus! Vēl viens svarīgs jautājums ir pirmstermiņa atmaksas nosacījumi. Principā to var pilnībā vai daļēji atmaksāt, lai samazinātu ikmēneša maksājumus (tos sauc arī par ikgadējiem maksājumiem). Tiešām, tuvāk aizdevuma beigām tas ir bezjēdzīgi: maksājumu struktūra ir tāda, ka procenti tiek maksāti nevis vienmērīgi, bet termiņa pirmajās divās trešdaļās. Turklāt klients galvenokārt dzēš aizdevuma “ķermeni” (tas ir, summu). Neskatoties uz to, atsevišķām bankām tiek uzlikts naudas sods par pirmstermiņa atmaksu - piemēram, piespiežot samaksāt visu procentu summu. Tāpēc izpētiet līguma tekstu un neaizmirstiet uzdot jautājumus.

Auto negadījumu kompensācija

Image